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近年來，信用卡市場發卡量、貸款餘額、消費(fèi)金額等關鍵指标進入穩定期，該市場進入存量發展時期。目前國有六大(dà)行2021年财報已全部出爐，信用卡業務繼續成爲關注點。

信用卡發卡量

截至2021年末，工(gōng)商(shāng)銀行、中(zhōng)國銀行、建設銀行公布的“累計發卡量”分(fēn)别爲1.63億張、1.35億張和1.47億張，同比2020年末分(fēn)别增加300萬張、332.83萬張和396萬張。

在2021年報中(zhōng)，農業銀行并未公布其信用卡“累計發卡量”數據。而根據其2021年中(zhōng)報，截至2021年上半年時，農業銀行信用卡“累計發卡量”1.4億張，該數據相比2020年末增加1000萬張。

在2021年報中(zhōng)，交通銀行關于信用卡數量統計口徑繼續爲“在冊卡量”，共7226.88萬張，同比2020年末增加161.29萬張。值得注意都是，在2019年時交通銀行曾披露過其信用卡“累計發卡量”爲1.2億張。由此可見，統計口徑的不同會形成數千萬級别的差距。 

在2021年報中(zhōng)，郵儲銀行關于信用卡數量統計口徑繼續爲“結存卡量”，共4155.87萬張， 同比2020年末增加475.95萬張。此外(wài)，郵儲銀行2021年信用卡新增“累計發卡量”爲802.22萬張，這與新增的“結存卡量”數量也有較大(dà)出入。

相比于“累計發卡量”，“在冊卡量”“結存卡量”或者“流通卡量”（一(yī)些股份行的常用口徑）等統計标準或許對研究信用卡市場更具參考意義。因爲“累計發卡量”對所有銀行來說，都是一(yī)個隻增不減的數字。另一(yī)方面，當信用卡市場進入精細化運營時代，“累計發卡量”越來越雞肋。

2021年12月，中(zhōng)國銀保監會發布《關于進一(yī)步促進信用卡業務規範健康發展的通知(zhī)（征求意見稿）》，明确要求銀行不得以發卡量、客戶數量等作爲單一(yī)或主要考核指标。還要求長期睡眠信用卡比率不得超過20%，整改後仍超出該比例的銀行将不得新增發卡。

信用卡承諾金額/貸款餘額

2021年，工(gōng)商(shāng)銀行、中(zhōng)國銀行、建設銀行信用卡承諾金額均達萬億規模。其中(zhōng)建設銀行最高，約爲1.15萬億元，郵儲銀行最低，隻有約5423億元。

2021年，工(gōng)商(shāng)銀行、農業銀行、建設銀行信用卡貸款餘額均超過5000億元，中(zhōng)國銀行、交通銀行也接近這一(yī)水平。其中(zhōng)建設銀行最高，約爲9000億元，郵儲銀行最低，隻有約1749億元。

2021年，工(gōng)、農、中(zhōng)、建、交、郵儲的信用卡貸款餘額與承諾金額比分(fēn)别爲64.74%、84.29%、47.52%、77.98%、54.22%和32.26%。換言之，農業銀行信用卡貸款使用率最高，建設銀行次之。

信用卡貸款餘額/個人貸款餘額

2021年，工(gōng)商(shāng)銀行、農業銀行、建設銀行個人貸款餘額均超7萬億元。房貸按揭是所有國有大(dà)行個人貸款的主要成分(fēn)，信用卡貸款餘額在其中(zhōng)占比都不高。

2021年，工(gōng)、農、中(zhōng)、建、交、郵儲的信用卡貸款餘額與個人貸款餘額比分(fēn)别爲8.71%、8.78%、9.09%、11.36%、22.00%和4.66%。其中(zhōng)交通銀行最高，相比其他大(dà)行，其零售業務更依賴信用卡業務。

信用卡不良貸款金額/不良率

需要注意的是，中(zhōng)國銀行對信用風險描述用詞爲“減值貸款”，在此姑且将其定義與其他大(dà)行的“不良金額”等同。

2021年，工(gōng)商(shāng)銀行、中(zhōng)國銀行、建設銀行、交通銀行信用卡不良貸款均超百億，但不良率都不高，遠低于國際信用卡不良率5%的警戒線。其中(zhōng)農業銀行信用卡不良貸款率爲六大(dà)行最低，不到1%。

然而，需要了解各大(dà)行信用卡真實的風險情況，還需要對不良貸款的定義有一(yī)定了解。 

按照原銀監會制定的《貸款風險分(fēn)類指引》（銀監發〔2007〕54号），銀行貸款風險被劃分(fēn)爲正常、關注、次級、可疑和損失五個等級，其中(zhōng)後三者被視爲不良貸款。五個等級定義如下(xià)：

• 正常：借款人能夠履行合同，沒有足夠理由懷疑貸款本息不能按時足額償還。

• 關注：盡管借款人目前有能力償還貸款本息，但存在一(yī)些可能對償還産生(shēng)不利影響的因素。銀行判别貸款損失率爲5%。

  
  

• 次級：借款人的還款能力出現明顯問題，完全依靠其正常營業收入無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也可能會造成一(yī)定損失。銀行判别貸款損失率在30%到50%之間。 

  
  

• 可疑：借款人無法足額償還貸款本息，即使執行擔保，也肯定要造成較大(dà)損失。銀行判别貸款損失率在50%到75%之間。 

  
  

• 損失：在采取所有可能的措施或一(yī)切必要的法律程序之後，本息仍然無法收回，或隻能收回極少部分(fēn)。銀行判别貸款損失率在75%到100%之間。 

不難發現，五個貸款風險等級并無關于逾期天數的描述。

2019年4月，銀保監會已就《商(shāng)業銀行金融資(zī)産風險分(fēn)類暫行辦法》進行公開(kāi)征求意見。該意見明确把逾期天數作爲風險分(fēn)類的客觀指标，規定了金融貸款逾期後應至少歸爲關注類，逾期90天以上應至少歸爲次級類，逾期270天以上應至少歸爲可疑類，逾期360天以上應歸爲損失類。按此标準，90天以上信用卡逾期應全部歸爲不良貸款。

通常情況下(xià)，信用卡不良貸款金額、不良率與銀行客戶群體(tǐ)不斷下(xià)沉、發卡規模不斷擴張呈正相關。

信用卡消費(fèi)金額

消費(fèi)金額指标是商(shāng)業銀行卡信用卡業務活躍的重要指标，2021年，建設銀行、交通銀行和信用卡消費(fèi)額達到3萬億元規模，建設銀行已連續3年保持這一(yī)水平，工(gōng)商(shāng)銀行、中(zhōng)國銀行信用卡消費(fèi)額則是連續3年出現下(xià)滑。

需要指出的是，商(shāng)業銀行在不同時期對信用卡套現的風控策略，一(yī)定程度上也會影響信用卡消費(fèi)金額數值。但信用卡套現并非真實，或者說直接的消費(fèi)場景，因此用信用卡消費(fèi)金額指标來判斷信用卡消費(fèi)活躍度，存在一(yī)定失真。

信用卡業務投訴事件

2021年财報中(zhōng)，國有六大(dà)行關于客戶投訴事件、信用卡投訴事件披露情況不一(yī)，隻有中(zhōng)國銀行、建設銀行披露了此兩項投訴數據，其餘大(dà)行則未披露或部分(fēn)披露。 

需要指出的是，财報中(zhōng)的客戶投訴接收主體(tǐ)是商(shāng)業銀行本身。因此這裏的投訴量數據，有别于銀保監會的銀行業消費(fèi)投訴情況通報。

關于信用卡的場景建設

随着信用卡進入存量市場，場景運營将成爲各大(dà)行的着力點。

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