支付行業的造夢師，把100塊說成100萬…

今天，小(xiǎo)編看到一(yī)篇自媒體(tǐ)同行寫的名爲《支付行業的造夢師，把100塊，說成100萬》的文章，其中(zhōng)寫道：支付行業有無數的造夢師，會無限放(fàng)大(dà)人的理想和能力。明明是個小(xiǎo)白(bái)，他告訴你，拿5台機器，一(yī)年賺100萬。然後講故事，某某老闆以前也是小(xiǎo)白(bái)，現在已經月入十萬了。餅畫的無限大(dà)，夢造到太空去(qù)了。等小(xiǎo)白(bái)5台機器拿回去(qù)，身邊朋友、同事裝一(yī)下(xià)，可能月入幾十，從年入百萬到年入百塊，差了一(yī)萬倍。落差太大(dà)，也沒有動力去(qù)

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【案情】

李某與王某系多年好友，李某爲經營需要借用王某名下(xià)多張信用卡使用，信用卡額度共計100萬元。信用卡由李某實際持有，但王某在出借前已将信用卡綁定微信，李某對此并不知(zhī)情。兩年内，王某通過綁定微信的方式累計消費(fèi)多筆，李某以爲信用卡内額度均爲自己消費(fèi)，每月在還款期限前歸還當月賬單。後案發，經鑒定，王某累計消費(fèi)金額共計80萬元。

【分(fēn)歧】

本案在審理過程中(zhōng)，對于王某的行爲構成何種犯罪存在兩種不同觀點：

第一(yī)種觀點認爲，王某的行爲構成盜竊罪。信用卡内财産系王某所有但因實際使用權限變更，李某成爲信用卡的實際持有人。王某以非法占有爲目的，在違背财物(wù)所有人李某意思表示的情況下(xià)以秘密竊取方式而取得财物(wù)，構成盜竊罪。

第二種觀點認爲，王某的行爲構成詐騙罪。本案中(zhōng)，名義持卡人王某以非法占有爲目的隐瞞其實際情況進行大(dà)額透支消費(fèi)，而實際用卡人李某誤以爲系其消費(fèi)，自願代名義持卡人償還透支款，王某的行爲已侵犯了李某的财産利益，其數額較大(dà)，其行爲構成詐騙罪。

央行副行長陳雨露：互聯網平台企業金融業務全部納入監管

央行副行長陳雨露5月12日在“中(zhōng)國這十年”系列主題新聞發布會上表示，全面清理整頓金融秩序，近5000家P2P網貸機構已經全部停業，互聯網金融風險的專項整治工(gōng)作順利完成，立案查處了非法集資(zī)案件2.5萬起，将互聯網平台企業金融業務全部納入了監管。以下(xià)爲發言實錄：陳雨露：這十年是我(wǒ)(wǒ)國紮實統籌發展和安全的十年。黨中(zhōng)央高度重視防範化解重大(dà)金融風險。黨的十八大(dà)以來，總書(shū)記從經濟社會發展全局的戰略高度，對防範化

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【評析】

筆者同意第二種觀點，王某的行爲構成詐騙罪。主要理由在于：

首先，關于李某借用王某名下(xià)多張信用卡的法律關系分(fēn)析，李某在使用王某名下(xià)信用卡進行透支消費(fèi)時，其中(zhōng)的法律關系表現爲：李某實際以王某的名義在特約商(shāng)戶處進行了消費(fèi)，然後由發卡銀行按照信用卡協議向特約商(shāng)戶付款，此時發卡銀行會在相應的信用卡賬戶記載爲王某透支款項，到約定的信用卡還款日再由李某以王某的名義向發卡銀行償還所欠的透支款。而刑法規定的盜竊罪的行爲内容一(yī)定是違背他人意志(zhì)盜走他人财物(wù)的行爲，本案中(zhōng)李某是在意志(zhì)自由的情況下(xià)自己處分(fēn)了财産，故王某的行爲不可能成立盜竊罪。

其次，在本案中(zhōng)不論是李某持卡消費(fèi)還是王某隐瞞消費(fèi)，對發卡銀行來說，均表現爲王某所欠透支債務，隻不過李某持王某信用卡消費(fèi)的行爲得到了王某的認可，故李某的行爲不能認定爲信用卡詐騙。但是基于雙方的約定，李某應及時償還其以王某名義所欠的透支債務，而王某以非法占有爲目的隐瞞實際情況進行消費(fèi)，導緻李某誤以爲系其消費(fèi)并自願償還實爲王某的透支債務，故王某行爲屬于詐騙行爲，且數額較大(dà)，符合刑法規定的詐騙罪構成要件。

最後，關于如何區分(fēn)盜竊罪與詐騙罪的問題，關鍵在于“行爲人是否實施了使他人陷入處分(fēn)财産的認識錯誤的欺騙行爲，以及被害人是否基于認識錯誤處分(fēn)财産”。本案中(zhōng)王某以自己名下(xià)信用卡透支消費(fèi)的行爲，無論如何也不能解釋爲盜走了李某的财産，而其隐瞞消費(fèi)的行爲導緻李某産生(shēng)了錯誤認識，後李某又(yòu)基于該錯誤認識主動交付了财物(wù)，故王某行爲不符合盜竊罪的行爲特征，屬于比較隐蔽的詐騙行爲，應認定爲構成詐騙罪。

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這家銀行主動延期信用卡還款，良心不收費(fèi)！

針對受疫情影響的用戶，多家銀行推出了信用卡延期還款政策，有的銀行更是主動将持卡人的賬單延期。前不久，「支付百科」曾報道，農業銀行、交通銀行、廣發銀行等多家銀行推出了信用卡延期還款方案，緩解持卡人的壓力。然而大(dà)多數銀行需要持卡人主動進行申請，很多持卡人因沒有注意到相關政策錯過了機會。與之前幾家銀行的延期還款政策不同，近日，「支付百科」了解到，建設銀行開(kāi)始主動爲持卡人做出延期還款，并向享受優惠的持卡人