樂刷POS機官網爆料近日多渠道消息顯示，央行征信中(zhōng)心已從去(qù)年年末開(kāi)始試運行新版個人征信報告，很可能于5月正式上線。

據了解，新版個人征信報告，可以查看配偶信息，将還款記錄延長至5年；還将納入電(diàn)信業務、自來水業務繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資(zī)格和行政獎勵等信息，從多方面堵住了投機取巧的漏洞。

蘇甯金融研究院特約研究員(yuán)何南(nán)野透露，新版個人征信報告與舊(jiù)版相比，更細化、更全面、更精準。從目前看，新版征信報告試運行較爲理想，未出現較大(dà)問題。整體(tǐ)内容和欄目在試運行階段應該變動不大(dà)，至多在一(yī)些小(xiǎo)問題上根據試運行的情況進行相應修訂。

變化一(yī)

夫妻雙方名下(xià)均會體(tǐ)現房貸信息，上午離(lí)婚下(xià)午買房不可能了

舊(jiù)版征信報告裏，夫妻雙方共同還款，會有一(yī)方是主貸款人，而另一(yī)方的征信報告則不會顯示這筆房貸的信息。現在，不少城市在二套房認定時都實施“認房又(yòu)認貸”政策。一(yī)旦雙方離(lí)婚，房屋産權也判給主貸款人，另一(yī)方再買房時，因名下(xià)無房無貸，還可被視爲首次購房，享受首付和利率上的誘人優惠。此前，有的夫妻爲了首套房的“甜頭”，不惜“假離(lí)婚”，“淨身出戶”的一(yī)方買房後再複婚，甚至有人上午離(lí)婚下(xià)午就去(qù)買房。

而新版征信報告會如實在主貸款人的配偶名下(xià)記錄貸款情況。離(lí)婚後，非主貸人再次買房也屬于有房有貸，無法享受首套房的各種優惠。爲了買房打算“假離(lí)婚”的夫妻現在可以省省心，打消這個投機取巧、破壞誠信的念頭了。

變化二

銀行及時更新上報數據，利用“時間差”申請貸款行不通了

征信報告中(zhōng)的很多信息都是各家金融機構報送的。以前，可能需要一(yī)個月甚至更久才能更新征信數據。于是，一(yī)些自認爲聰明的人就利用這個“時間差”鑽起空子。比如，他們會同時向多家銀行申請信用卡或貸款，因爲信息沒有及時更新，這幾家銀行都不知(zhī)道其他銀行申請的情況，很可能會向不符合條件的人發放(fàng)貸款，造成嚴重的風險隐患。

而新版征信系統要求各機構在采集時點T+1向征信中(zhōng)心報送數據。想利用銀行征信更新緩慢(màn)的時間差，去(qù)并發申請貸款越來越行不通了。

變化三

分(fēn)期貸款金額明确體(tǐ)現，負債比必須控制好了

有些以信用卡形式發放(fàng)的大(dà)額分(fēn)期貸款，比如車(chē)位貸、裝修貸等在舊(jiù)版征信報告中(zhōng)無法被識别出來的，僅體(tǐ)現信用卡的名目，不體(tǐ)現分(fēn)期貸款的具體(tǐ)金額。

新版征信對此進行了改進，會在大(dà)額專項分(fēn)期信息中(zhōng)詳細标明分(fēn)期時間和分(fēn)期金額，更加細化。

這有助于貸款審批機構準确掌握申請人的負債情況。對于想繼續申請貸款的人來說，如果已經有了大(dà)額分(fēn)期，就需要出具足夠覆蓋這些債務的收入證明才能申請成功。所以大(dà)家得控制好自己的負債比，如果家庭負債比超過50%，就得想想這麽多負債是否都有必要了。

變化四

個人信息越來越全面詳實，最近5次手機号碼更新也有記錄

舊(jiù)版征信報告隻記錄基本的個人信息記錄，并不全面詳實。而新版征信報告會完整展示學曆信息、就業情況、電(diàn)子郵箱信息、通訊地址、戶籍地址、所有個人手機号。配偶信息也會完整體(tǐ)現，如：姓名、證件類型、證件号碼、工(gōng)作單位和聯系電(diàn)話(huà)。

值得注意的是，新版報告增加展示“最近5次手機号碼更新信息”。隻要你在銀行或其他金融機構申請貸款、信用卡，該機構就會上報到征信中(zhōng)心，你申請時使用的手機号都會被記錄在報告裏。個人最近幾年的居住地址和更新時間也都記錄在冊，一(yī)眼就能看出你搬了幾次家。

通常，大(dà)家都會認爲使用同一(yī)個手機号越久的人越靠譜，銀行也會這樣判斷。所以不論出于什麽原因喜歡換手機号的人，千萬要注意了，手機号碼的穩定性也是個人信用評價的重要判斷依據。

變化五

還款記錄保留5年，即使銷戶也無法“洗白(bái)”

舊(jiù)版征信報告主要記錄近二年的還款情況，隻有逾期、呆賬等不良信息才會自中(zhōng)止之日起保留5年。新版征信報告将還款記錄延長至5年，與逾期信息的時限保持一(yī)緻，同時增加展示“已銷戶貸記卡近五年還款記錄”。

以往，銀行曆史還款記錄都會伴随着信用卡銷戶“一(yī)筆勾銷”。一(yī)些信用卡用戶在嚴重違約後，最終采取結清銷戶的方式來“洗白(bái)”征信報告，新版征信報告會讓這些黑曆史無處遁形。

蘇甯金融研究院大(dà)數據風控實驗室研究員(yuán)魯岑指出，舊(jiù)版征信報告的年代，如果有了嚴重逾期行爲或許可以用拆東牆補西牆的方法，隻要能夠湊到錢将賬戶欠款還清再将賬戶注銷掉，就可以得到一(yī)份“幹淨”的征信報告，但新版出來後很可能5年内都找不到東牆了。所以，大(dà)家要像愛惜生(shēng)命一(yī)樣愛惜自己的信用，不要産生(shēng)嚴重逾期行爲。

變化六

月還款金額明确标注，高額消費(fèi)隐瞞不了

舊(jiù)版時代，借貸機構看到的征信記錄隻會顯示客戶每個月還款是否正常，但是并不知(zhī)道每個月究竟要還多少錢。新版征信報告新增了還款金額信息，逾期或透支額也會标注出來。

所以那些常年使用高額消費(fèi)養卡或套現的人再也隐瞞不下(xià)去(qù)了，如果金融機構認爲你的用卡行爲存疑，貸款審批的時候會被減分(fēn)。

此外(wài)，新版報告對“最近半年月均應還金額”增加賬戶種類區分(fēn)後的展示維度。一(yī)些持卡人手持多家銀行的信用卡，利用還款日不同“拆東牆補西牆”。今後信貸機構會掌握客戶更加全面的資(zī)産負債情況，更加精準地評估客戶的還款能力。

變化七

納入更多公共機構信息，水電(diàn)話(huà)費(fèi)繳費(fèi)記錄全記錄在冊

舊(jiù)版征信系統記錄的多是房貸、銀行卡等金融機構提供的信息，新版征信報告除借貸信息之外(wài)将其他公共機構的更多信息納入其中(zhōng)。比如電(diàn)信業務、自來水業務繳費(fèi)情況、欠稅、民事裁決、強制執行、行政處罰、低保救助、執業資(zī)格和行政獎勵等。

業内人士提醒大(dà)家最好給話(huà)費(fèi)、水費(fèi)等開(kāi)通代扣代繳功能，不要讓這些看起來是小(xiǎo)事的日常繳費(fèi)影響自己的信用記錄。

蘇甯金融研究院特約研究員(yuán)何南(nán)野提醒說，個人在日常生(shēng)活中(zhōng)要非常注意個人的信用情況。從社會管理的角度來看，構建“一(yī)處失信、處處受限”的信用懲戒機制，讓失信者寸步難行，需要在個人征信報告中(zhōng)加入更多與日常生(shēng)活息息相關的内容。“隻有讓征信報告維度更全面，方能更好地促進個人提升信用意識，從而促進整體(tǐ)信用社會建設。”何南(nán)野說。

變化八

爲他人提供擔保，也會上征信報告

舊(jiù)版征信報告記錄的多是本人借貸的情況，但爲他人或企業提供擔保其實也屬于自己的負債責任。一(yī)旦被擔保方出現風險，也會考驗本人的償債能力。

新版報告中(zhōng)對此進行了完善，全面反映了被征信人信用卡、貸款兩類業務和爲他人貸款擔保的總體(tǐ)和明細情況，分(fēn)類更清晰合理，使得業務更豐富。

變化九

個人信息被盜，用戶可主動上報反欺詐警示

身份信息被盜用現在已經非常普遍。如果自己的身份信息已被盜用，難道隻能坐等不法分(fēn)子利用我(wǒ)(wǒ)們的個人信息申請貸款、莫名其妙地背上欠款嗎(ma)？新版征信報告給廣大(dà)用戶一(yī)個“伸冤”的窗口。如果發現自己的個人信息被盜用，可以主動申請在征信報告上添加“反欺詐警示”，并留有聯系電(diàn)話(huà)。信貸機構在審批信貸時會使用這一(yī)警示進行判斷。