作者：樂刷POS機辦理 發布時間：2023-02-26 09:30:02 浏覽次數 :
關于2021年非現場自律檢查情況通報及風險提示
爲督促會員(yuán)單位嚴格執行監管制度和行業自律規範， 排查會員(yuán)單位業務開(kāi)展中(zhōng)存在的風險隐患， 協會于 2021 年 9-11 月組織開(kāi)展了對銀行、 支付機構和外(wài)包機構的非現場檢查。爲防範業務風險， 規範行業秩序， 現将檢查中(zhōng)發現的主要問題予以通報并進行風險提示。
一(yī)、 檢查發現的主要問題
（一(yī)） 未填報非現場檢查指标
2021年9月， 協會向741家單位（ 支付機構 214 家，銀行167家，外(wài)包機構360 家） 下(xià)發非現場檢查通知(zhī)。截至2021年12月，尚有76家單未填報非現場檢查指标， 其中(zhōng)銀行31家， 支付機構14家，外(wài)包機構31家。
（二） 銀行機構存在的主要問題
1.銀行卡收單業務管理
一(yī)是未全量報送特約商(shāng)戶信息。 部分(fēn)銀行未将或未全量将特約商(shāng)戶信息報送協會特約商(shāng)戶信息管理系統。
上述情況不符合《特約商(shāng)戶信息管理辦法》 （ 中(zhōng)支協發〔 2020〕 113 号） 第四條“會員(yuán)單位應按照《銀行卡收單業務管理辦法》等監管制度要求，建立特約商(shāng)戶信息管理系統， 詳細記錄特約商(shāng)戶基本信息、 服務狀态及合規風險狀況等信息， 并向中(zhōng)國支付清算協會報送” 的規定。
二是未全量核實特約商(shāng)戶及其法定代表人或負責人的不良信息。
部分(fēn)銀行對所拓展的特約商(shāng)戶， 未能全部通過相關有權機構的系統查詢核實商(shāng)戶及其法定代表人或負責人的不良信息記錄。
上述情況不符合《銀行卡收單業務管理辦法》 （ 中(zhōng)國人民銀行公告〔 2013〕 第 9 号） 第八條“商(shāng)戶及其法定代表人或負責人在中(zhōng)國人民銀行指定的風險信息管理系統中(zhōng)存在不良信息的， 收單機構應當謹慎或拒絕爲該商(shāng)戶提供銀行卡收單服務” 的規定。
三是對高風險交易未采取強化管理措施。
部分(fēn)銀行對無卡、無密交易， 以及預授權、 消費(fèi)撤銷、 退貨等風險較高的交易類型未采取強化風險管理措施。
上述情況不符合《銀行卡收單業務管理辦法》 （ 中(zhōng)國人民銀行公告〔 2013〕 第 9 号） 第二十一(yī)條“收單機構應當針對風險較高的交易類型制定專門的風險管理制度。對無卡、 無密交易， 以及預授權、 消費(fèi)撤銷、 退貨等交易類型，收單機構應當強化風險管理措施” 的規定。
四是受理終端管理不規範。
部分(fēn)銀行未能做到自主完成受理終端采購、 主密鑰生(shēng)成和管理， 對終端密鑰及相關參數實行專人管理；未能結合商(shāng)戶經營地址限定移動受理終端的使用地域範圍， 且對移動受理終端所處位置開(kāi)展實時監測， 并逐筆記錄交易位置信息。
上述情況不符合《中(zhōng)國人民銀行關于規範支付創新業務的通知(zhī)》（ 銀發〔 2017〕 281 号） 第三條“收單機構應當自主完成受理終端采購、 主密鑰生(shēng)成和管理， 對終端密鑰及相關參數實行專人管理” 以及《中(zhōng)國人民銀行關于進一(yī)步加強支付結算管理 防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(zhī)》（ 銀發〔 2019〕85 号） 第十四條“收單機構爲特約商(shāng)戶安裝可移動的銀行卡、條碼支付受理終端（ 以下(xià)簡稱移動受理終端） 時， 應當結合商(shāng)戶經營地址限定受理終端的使用地域範圍。
收單機構應當對移動受理終端所處位置持續開(kāi)展實時監測， 并逐筆記錄交易位置信息”的規定。
2.ETC 業務管理未全量将ETC風險信息報送協會。部分(fēn)銀行的ETC風險信息未全量向協會風險信息共享系統ETC模塊報送。
上述情況不符合《中(zhōng)國支付清算協會行業風險信息共享管理辦法》（ 中(zhōng)支協發〔 2020〕114号） 第十二條“會員(yuán)單位應将符合行業風險信息分(fēn)類标準的風險信息， 經本機構确認核實後按照行業風險信息要素與數據格式及相關監管規定和自律規範向協會報送， 并保證信息的真實性、 完整性、 準确性、 及時性和有效性” 的規定。
3.條碼支付業務管理，未全量報送條碼支付業務特約商(shāng)戶信息。部分(fēn)銀行未将或未全量将條碼支付業務特約商(shāng)戶信息報送協會特約商(shāng)戶信息管理系統。
上述情況不符合《特約商(shāng)戶信息管理辦法》 （ 中(zhōng)支協發〔 2020〕 113 号） 第四條“會員(yuán)單位應按照《銀行卡收單業務管理辦法》 等監管制度要求， 建立特約商(shāng)戶信息管理系統， 詳細記錄特約商(shāng)戶基本信息、 服務狀态及合規風險狀況等信息， 并向協會報送” 的規定。
（三） 支付機構存在的主要問題
1.特約商(shāng)戶管理
一(yī)是存在未能及時接收或下(xià)載協會全量黑名單商(shāng)戶信息情形。上述情況不符合《特約商(shāng)戶信息管理辦法》（ 中(zhōng)支協發〔 2020〕113 号） 第二十條“協會實時向會員(yuán)單位并定期向金融信用信息基礎數據庫系統推送特約商(shāng)戶黑名單數據信息， 會員(yuán)單位應及時接收和處理” 的規定。
二是存在未全部通過協會或銀行卡清算機構的特約商(shāng)戶信息管理系統查詢其簽約、 更換收單機構情形。上述情況不符合《中(zhōng)國人民銀行關于進一(yī)步加強支付結算管理 防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(zhī)》（ 銀發〔 2019〕 85 号） 第四條第十二款“自 2019 年 6 月 1 日起， 收單機構拓展特約商(shāng)戶時， 應當通過中(zhōng)國支付清算協會或銀行卡清算機構的特約商(shāng)戶信息管理系統查詢其簽約、 更換收單機構情況和黑名單信息… … ” 和《特約商(shāng)戶信息管理辦法》（ 中(zhōng)支協發〔 2020〕 113 号） 第八條“會員(yuán)單位拓展特約商(shāng)戶時， 應當通過商(shāng)戶信息系統查詢其簽約、 更換收單機構情況和黑名單信息… … ” 的規定。
三是存在未及時或未向協會報送全量特約商(shāng)戶信息的情形。上述情況違反了《特約商(shāng)戶信息管理辦法》 （ 中(zhōng)支協發〔 2020〕113 号） 第四條“會員(yuán)單位應按照《銀行卡收單業務管理辦法》等監管制度要求， 建立特約商(shāng)戶信息管理系統， 詳細記錄特約商(shāng)戶基本信息、 服務狀态及合規風險狀況等信息， 并向中(zhōng)國支付清算協會報送” 及第八條“會員(yuán)單位可自行設置報送頻(pín)次及時間，但原則上每月不少于一(yī)次” 的規定。
四是存在清退黑名單商(shāng)戶後未及時在協會特約商(shāng)戶信息管理系統更新相應特約商(shāng)戶信息的情形。上述情況不符合《中(zhōng)國人民銀行關于進一(yī)步加強支付結算管理 防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(zhī)》（ 銀發〔 2019〕 85 号） 第四條第十二款“對于黑名單中(zhōng)的單位以及相關個人擔任法定代表人或負責人的單位， 收單機構不得将其拓展爲特約商(shāng)戶；已經拓展爲特約商(shāng)戶的，應當自其被列入黑名單之日起 10 日内完成清退” 和《特約商(shāng)戶信息管理辦法》（ 中(zhōng)支協發〔 2020〕 113 号） 第二十二條“會員(yuán)單位不得将黑名單内的單位以及由相關個人擔任法定代表人或者負責人的單位拓展爲特約商(shāng)戶；已經拓展爲特約商(shāng)戶的， 應當自該特約商(shāng)戶被列入黑名單之日起 10 日内予以清退， 并及時在協會商(shāng)戶信息系統更新相應的特約商(shāng)戶信息” 的規定。
五是存在未及時将黑名單處理結果反饋至協會行業風險信息共享系統的情形。
上述情況不符合《中(zhōng)國支付清算協會行業風險信息共享管理辦法》（ 中(zhōng)支協發〔 2020〕 114 号） 第二十七條第（ 三） 款“對于協會推送的黑名單、 風險提示信息及本單位查得 的風險信息， 應按照行業風險信息處理反饋标準于 10 個工(gōng)作日内反饋相關處理結果” 的規定。
2.受理終端（ 網絡支付接口） 管理
重新核實特約商(shāng)戶身份不規範， 存在未對連續 3個月内未發生(shēng)交易的受理終端或收款碼重新核實特約商(shāng)戶身份的情形。
上述情況不符合《中(zhōng)國人民銀行關于進一(yī)步加強支付結算管理 防範電(diàn)信網絡新型違法犯罪有關事項的通知(zhī)》（ 銀發〔 2019〕 85 号）第十四條第二款“對于連續 3 個月内未發生(shēng)交易的受理終端或收款碼， 收單機構應當重新核實特約商(shāng)戶身份， 無法核實的應當停止爲其提供收款服務。對于連續 12 個月内未發生(shēng)交易的受理終端或收款碼， 收單機構應當停止爲其提供收款服務” 的規定。
3.資(zī)金結算管理
特約商(shāng)戶結算賬戶設置不規範， 存在收單銀行結算賬戶不是其經營者的同名銀行結算賬戶情形。
上述情況不符合《銀行卡收單業務管理辦法》 （ 中(zhōng)國人民銀行公告〔 2013〕 第 9 号公布） 第二十九條“特約商(shāng)戶的收單銀行結算賬戶應當爲其同名單位銀行結算賬戶， 或其指定的、 與其存在合法資(zī)金管理關系的單位銀行結算賬戶。特約商(shāng)戶爲個體(tǐ)工(gōng)商(shāng)戶和自然人的， 可使用其同名個人銀行結算賬戶作爲收單銀行結算賬戶” 的規定。
4.外(wài)包機構管理
對外(wài)包機構管理不到位， 未按照協會規定時間完成備案工(gōng)作。
上述情況不符合《收單外(wài)包服務機構備案管理辦法（ 試行）》（ 中(zhōng)支協發〔 2020〕 119 号） 第三條“已開(kāi)展或拟開(kāi)展業務的外(wài)包機構應按照本辦法規定向協會申請備案。協會會員(yuán)單位将收單業務進行外(wài)包的， 應選擇在協會規定期限内完成備案的外(wài)包機構進行合作” 的規定。
5.非現場檢查系統指标填報錯誤
部分(fēn)會員(yuán)單位工(gōng)作人員(yuán)對非現場檢查工(gōng)作不重視， 存在重要檢查指标或數據填報錯誤。
上述情況不符合《中(zhōng)國支付清算協會自律監督檢查辦法（ 試行）》（ 中(zhōng)支協發〔 2013〕 25 号） 第三十七條“會員(yuán)單位應對提供的文件和業務資(zī)料的真實性、 準确性和完整性負責” 的規定。
（ 四） 外(wài)包機構存在的主要問題
1.商(shāng)戶管理不規範，外(wài)包機構部分(fēn)商(shāng)戶未與收單機構簽訂受理協議。
部分(fēn)特約商(shāng)戶僅與外(wài)包機構簽訂受理協議， 未與收單機構簽訂受理協議。上述情況不符合《銀行卡收單業務管理辦法》（ 中(zhōng)國人民銀行公告〔 2013〕 9 号） 第十一(yī)條的相關規定， 特約商(shāng)戶應當與收單機構簽訂銀行卡受理協議。
2.指标填報錯誤，未準确向協會報送非現場檢查指标數據。
部分(fēn)外(wài)包機構存在對待填報工(gōng)作不認真導緻向協會報送指标錯誤的情形。上述情況不符合《中(zhōng)國支付清算協會自律監督檢查辦法（ 試行）》（ 中(zhōng)支協發〔 2013〕 25 号） 第三十七條的相關規定， 各單位應對提供的文件和業務資(zī)料的真實性、 準确性和完整性負責。
二、 自律管理要求
（一(yī)） 積極制定整改方案
切實推進整改各被檢查單位應針對自身存在的具體(tǐ)問題, 制定整改方案,并在收到協會《非現場檢查意見書(shū)》 一(yī)個月内将整改報告報送協會。對整改不認真、 不到位的單位,協會将視具體(tǐ)情況給予自律懲戒。
（二） 嚴格落實協會自律規範要求， 确保自律規範落實落細
一(yī)是各單位應完善對外(wài)包機構的管理制度， 加強對外(wài)包機構的管理。各單位應及時将《收單外(wài)包服務機構自律規範（ 試行）》（ 中(zhōng)支協發[2022]12 号） 轉發全體(tǐ)合作外(wài)包機構， 并督導合作外(wài)包機構落實自律規範要求。同時， 選擇在協會完成備案的外(wài)包機構進行合作， 切實防範業務外(wài)包風險。
二是各單位應按照協會自律規範要求接入協會特約商(shāng)戶信息管理系統、 行業風險信息共享系統， 及時、 完整、 準确地向協會報送和更新特約商(shāng)戶基本信息及風險信息， 及時在行業風險信息共享系統中(zhōng)全量下(xià)載協會推送的特約商(shāng)戶黑名單， 不得将黑名單商(shāng)戶發展爲特約商(shāng)戶。
（ 三） 嚴格執行監管制度要求， 合規開(kāi)展支付業務
各單位應加強對特約商(shāng)戶的管理， 認真核實特約商(shāng)戶及其法定代表人或負責人的不良信息， 規範設置特約商(shāng)戶的收單銀行結算賬戶；進一(yī)步完善交易監測機制， 強化對高風險交易的管理措施；加大(dà)受理終端管理力度， 對移動受理終端所處位置開(kāi)展實時監測。
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