反洗錢·知(zhī)識科普|5·15打擊和防範經濟犯罪宣傳日

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5年多的發展，微衆銀行和網商(shāng)銀行一(yī)家主攻消費(fèi)金融，一(yī)家發力小(xiǎo)微貸，已經走出了自己特色道路。

作爲數字銀行的代表，阿裏系網商(shāng)銀行和騰訊系微衆銀行業績一(yī)直是領頭羊，微衆與網商(shāng)因爲都是基于互聯網開(kāi)展業務而常做對比。

近期，網商(shāng)銀行和微衆銀行雙雙發布了2021年全年業績，兩者在資(zī)産總額上不分(fēn)伯仲，雖然網商(shāng)銀行的盈利能力還與微衆有着三倍差距，但網商(shāng)銀行已經在某些方面也持有自己的專屬優勢。

5年多的發展，微衆銀行和網商(shāng)銀行一(yī)家主攻消費(fèi)金融，一(yī)家發力小(xiǎo)微貸，已經走出了自己特色道路，爲其他民營銀行的發展打下(xià)模式參考樣本。

01

微衆銀行：每4個中(zhōng)國人就有1個使用

2021年市場環境依舊(jiù)受到疫情、經濟放(fàng)緩等因素的負面影響，但微衆銀行依然保持了較高業務增速。

根據其近期公布的2021年年報，核心數據向好。資(zī)産方面，微衆銀行總資(zī)産突破4000億大(dà)關，達4387億元，較上年增長22.65%。其中(zhōng)，發放(fàng)貸款和墊款淨額爲2632.06億；現金及存放(fàng)中(zhōng)央銀行款項比上年末增加634.37 億元，增長159.30%。從結構上看，貸款淨額占總資(zī)産的57.87%，比上年末增加1.58%。

 

從數據可以看出，發放(fàng)貸款和墊資(zī)占據微衆銀行資(zī)産的半壁江山，占比達57.87%。在貸款用途方面，微衆銀行經營貸款實現翻倍增長，相較于去(qù)年增長253.24%，爲153.68億元，目前，該貸款類型占比爲5.84%。消費(fèi)貸款仍然爲大(dà)頭，2021年共發放(fàng)1439.67億元，占比54.70%，增長24.40%。

 

經營貸款的增長翻倍主要由于微衆銀行加大(dà)對小(xiǎo)微貸的投入。年報顯示，微衆銀行小(xiǎo)微企業管理貸款規模比年初增長近100%；所服務的工(gōng)商(shāng)主體(tǐ)數量較年初增長超過170%。貸款規模方面，截至2021年末，微衆銀行管理貸款餘額7829億元，其中(zhōng)表内貸款2632億元，表外(wài)貸款5197億元。

 

營收方面，營業收入269.89億元，較上年增加35.75%，其中(zhōng)利息淨收入179.82億元，同比增長34%，淨利潤68.84億元，較上年增長39%，淨資(zī)産收益率爲28.24%。

有相關人士對「支付百科」表示，微衆銀行财報中(zhōng)貸款減值準備計提和其他依賴于銀行未來盈利的淨遞延稅資(zī)産（扣除對應的遞延稅負債）兩個關鍵數據過高，可能是被用來隐藏利潤，實際利潤可能更高。

信貸業務利息收入仍然是微衆利潤的主要來源，2021年該項收入爲229.76億元，同比增長30.35%，值得注意的是，投資(zī)利息收入相比去(qù)年減少了5.04%，僅爲16.48億元。

微衆銀行2021年利息收入爲259.01億元，同比增長27.24%，主要是生(shēng)息資(zī)産規模增長所緻；利息支出79.19億元，同比增長14.84%，主要是付息負債規模增長所緻。

 

2021年實現手續費(fèi)及傭金淨收入87.08億元，同比增長 35.21%，微衆銀行稱，這主要是代銷、資(zī)産服務等手續費(fèi)收入增長所緻。

值得注意的是，微衆銀行自成立以來，年利潤就保持高速增長，2017年至2021年間，其淨利潤分(fēn)别爲14.48億元、24.74億元、39.5億元、49.57億元、68.84億元，年均複合增長率達到37%。目前國内發展較快的銀行年複合增長率也就20%左右，2021年我(wǒ)(wǒ)國商(shāng)業銀行淨利潤增速隻有12.6%，微衆銀行5年保持在40%左右的增速放(fàng)眼銀行業中(zhōng)也是翹楚。

 

資(zī)産質量方面，微衆銀行不良貸款率爲1.20%，較上年持平，貸款撥備率爲5.63%，撥備覆蓋率爲467.46%，維持在較好水平。

 

此外(wài)，微衆銀行2021 年末個人有效客戶數已達到3.21 億人，比上年末增加約 4900 萬人，這意味着我(wǒ)(wǒ)國每4個人中(zhōng)就有一(yī)人是微衆銀行的客戶。

目前按照個人用戶數進行排名，中(zhōng)農工(gōng)建以及郵儲銀行排在前5位，其次就是微衆銀行，用戶數約爲招商(shāng)銀行和交通銀行的個人用戶數總和。

02

網商(shāng)銀行：服務小(xiǎo)微數量之最

就在微衆銀行公布2021年報告後，網商(shāng)銀行也交出了2021年成績單。

從資(zī)産狀況來看，截至2021年年末，網商(shāng)銀行資(zī)産總額4258.3億元，相較于2020年的3112.56億元，同比增長36.8%；負債總額4078.9億元，相較于2020年的2972.67億元，同比增長37.2%，雖然仍處于較快增速，但相較于這兩項數據在2020年增速均在100%以上，則透露出增速明顯回落，顯示資(zī)産負債擴張放(fàng)緩趨勢。

此外(wài)，網商(shāng)銀行的貸款總額和存款總額均有所增長，分(fēn)别爲1768.87億，同比增長39.38%和1989.64億，同比增長20.81%。

2021年，網商(shāng)銀行的資(zī)産得擴張到達新台階，與微衆銀行成爲數字銀行中(zhōng)唯二兩家資(zī)産破4000億的銀行。不過相較于賺錢能力，網商(shāng)銀行與微衆銀行還有一(yī)段距離(lí)，但利潤增速亮眼。

營收來看，網商(shāng)銀行2021年實現營業收入139億元，相較于2020營收86.18億元，同比增長61.33%；淨利潤20.9億元，相較于2021年12.86 億元，同比增幅約62.7%。對比可知(zhī)，網商(shāng)銀行的營收和利潤約爲微衆銀行的1/2和1/3。

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網商(shāng)在營收和利潤同比增速方面後勁強悍，相信在2022年兩者的收入利潤水平會更接近。

在總體(tǐ)資(zī)産量相差不大(dà)的情況下(xià)，網商(shāng)銀行和微衆銀行在營收和利潤上有明顯差距，主要還是業務模式不同的結果。

網商(shāng)銀行業務主要面向小(xiǎo)微企業，年報顯示，2021年其累計服務的小(xiǎo)微經營者數4554萬，是目前服務小(xiǎo)微數最多的銀行，相比較微衆銀行的88萬和招商(shāng)銀行的91.33萬戶，網商(shāng)銀行已一(yī)騎絕塵。

值得注意的是，年報中(zhōng)還提到2021年網商(shāng)銀行新增客戶中(zhōng)，經營性首貸戶比例超過80%，連續2年新用戶淨增長超1000萬，但由于基數大(dà)，新用戶增速較去(qù)年有所放(fàng)緩。

此前網商(shāng)銀行就曾表示，2021年公司與全國超過900個縣域政府達成合作。在供應鏈金融方面，網商(shāng)銀行與18個行業的500多家核心企業進行合作。年報中(zhōng)也顯示，70%的小(xiǎo)微經營者平均貸款時長在3個月以内，超過70%的貸款單筆利息成本低于100元。

小(xiǎo)微企業主和首貸戶成爲主流客戶意味着單個用戶投入的資(zī)金帶來的收益比要低于消費(fèi)金融産品，這也能夠很好的解釋在資(zī)産相差不大(dà)的情況下(xià)，網商(shāng)銀行的營收和利潤要遠低于微衆的原因。

此外(wài)，截至2021年末，網商(shāng)銀行不良貸款率1.53%，較2021年基本持平，僅提高0.01個百分(fēn)點，處于較低水平；撥備覆蓋率363.95%，較上年末提高53.05%；資(zī)本充足率12.50%，成本收入比34.6%。

03

零售之王PK小(xiǎo)微霸主

由騰訊牽頭設立的微衆銀行成立于2014年12月16日，它的成立不僅開(kāi)啓了民間資(zī)本設立銀行的風潮，也開(kāi)啓了數字銀行的新紀元。5個月後，阿裏牽頭的網商(shāng)銀行也獲批成立。

 

巧合的是，在時間上設立的先後也體(tǐ)現在業績的排名上，目前成立的19家民營銀行中(zhōng)，微衆銀行和網商(shāng)銀行一(yī)直分(fēn)列前兩位，微衆銀行第一(yī)，網商(shāng)銀行第二。

 

由于控股股東帶來的場景不盡相同，微衆銀行和網商(shāng)銀行已經走向了不同的發展面。

微衆銀行基于騰訊的社交場景，主要面向的是個人用戶的存款消費(fèi)場景，因此在成立之初就定下(xià)了“個存個貸”的基調、在多年的發展中(zhōng)，深度鏈接到QQ、微信，在發放(fàng)個人消費(fèi)貸款時能提供快速審批服務，基于社交屬性積累的個人用戶數據分(fēn)析也能爲風控提供完整的個人畫像。

 

目前來看，微衆銀行的主營業務分(fēn)爲“個人銀行”和“企業銀行”兩大(dà)闆塊，個人銀行包括消費(fèi)信貸産品微粒貸、小(xiǎo)微類微粒貸經營版（微戶貸）、全線上的賬戶、存款和理财服務的微賬戶、提供純線上車(chē)貸服務的汽車(chē)金融和滿足存、貸、彙、支付和投資(zī)理财等的微衆銀行APP；企業銀行包括全線上、無需抵質押、無需紙(zhǐ)質資(zī)料、随借随用的小(xiǎo)微企業貸、供應鏈金融産品産業金融、現金管理服務産品交易銀行。

 

從業績分(fēn)析可知(zhī)，目前個人端消費(fèi)金融産品“微粒貸”、“小(xiǎo)鵝花錢”等産品仍然是微衆銀行拳頭産品，個人貸款占全年發放(fàng)貸款和墊款60%以上，消費(fèi)貸款占到54.70%。根據統計數據，即使不将部分(fēn)産品的服務費(fèi)計入其中(zhōng)，微衆銀行的個人消費(fèi)貸産品年利率在10.8%至16.2%之間，遠高于向小(xiǎo)微企業發放(fàng)的貸款，這也是微衆銀行盈利能力較強的重要原因。

 

龐大(dà)用戶數以及代銷業務的強勁，微衆極有可能成爲繼招商(shāng)銀行之後下(xià)一(yī)個“零售之王”。

 

阿裏系出生(shēng)的網商(shāng)銀行則從建立之初就擁有小(xiǎo)微企業基因。網商(shāng)銀行的前身爲阿裏小(xiǎo)貸，最開(kāi)始就是爲B2B平台上的誠信通用戶提供融資(zī)，随着淘寶、天貓等C端電(diàn)商(shāng)平台的崛起，阿裏小(xiǎo)貸将業務重心放(fàng)在了中(zhōng)小(xiǎo)電(diàn)商(shāng)平台的商(shāng)家上，這種業務模式也延續到後來設立的網商(shāng)小(xiǎo)貸身上。

 

網商(shāng)銀行在成立之初定下(xià)了“小(xiǎo)存小(xiǎo)貸”的業務模式，即向那些通常無法在傳統金融渠道獲得貸款的小(xiǎo)微客戶發放(fàng)“金額小(xiǎo)、期限短”的信用貸款。

 

在年報業績裏，除了收入和利潤增速比微衆銀行突出外(wài)，網商(shāng)銀行服務小(xiǎo)微經營數高達驚人的4554萬，是微衆銀行的近52倍，是招商(shāng)銀行的近50倍。可謂“小(xiǎo)微霸主”。

 

網商(shāng)銀行基于阿裏電(diàn)商(shāng)和支付背景，側重小(xiǎo)微企業貸也是情理之中(zhōng)，對于零售端，由于開(kāi)展個人信貸會和支付寶的支付和消費(fèi)金融業務産生(shēng)重疊，網商(shāng)銀行的零售消費(fèi)信貸業務開(kāi)展并不充分(fēn)。

 

大(dà)概率基于個人端業務“被要求”規劃到螞蟻消費(fèi)金融有關，所以網商(shāng)銀行獨自重塑“個人信貸端”業務，想必也不會得到支持。

04

數字銀行破壁

2020年以來，疫情的不斷反複，讓用戶對非接觸式和數字化服務的銀行存貸需求程度和接受程度急劇上升，數字銀行的商(shāng)業模式優勢展現。除微衆銀行和網商(shāng)銀行外(wài)，新網銀行、蘇甯銀行等後起之秀也得到了快速發展。

 

2021年，蘇甯銀行首次迎來資(zī)産破千億，爲1012.2億元，同比增長39.5%，營收方面，2021年全面營業收入34.56億元，同比增長23.31%；淨利潤6.03億元，增幅41.10%。

 

新網銀行總資(zī)産規模爲571.16億元，2020年同期爲405.61億元，同比增長40.82%；營業收入26.41億元，同比增長12.05%；全年累計實現淨利潤9.18億元，同比增長29.97%。

 

目前，多個省市在大(dà)力發展數字銀行，今年初重慶市人民政府印發《重慶市金融改革發展“十四五”規劃（2021—2025年）》，指出，要提升消費(fèi)金融服務能力探索，将技術實力強、數據基礎好的消費(fèi)金融公司改制爲數字銀行。

 

未來，數字銀行的價值将會持續顯現。

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