多家銀行儲蓄卡被封，如何避免觸發風控？

據卡友反映，工(gōng)商(shāng)銀行、農業銀行、建設銀行、招商(shāng)銀行等多家銀行卡友的借記卡都忽然被凍結封卡，凍結原因爲觸發央行反洗錢系統的嚴格監管。究竟具體(tǐ)哪些行爲能夠觸發監管？監管機構是如何進行風險排查的？中(zhōng)國互聯網金融協會給出了答案。此前，爲推動行業反洗錢工(gōng)作經驗交流，中(zhōng)國互聯網金融協會面向銀行、保險、消費(fèi)金融、第三方支付、金融科技等領域的會員(yuán)單位征集反洗錢實踐案例。據中(zhōng)國互聯網金融協會，針對各類可疑交易，銀行

當前，随着數字人民币試點地區範圍的擴大(dà)，其 應用場景也在擴容， 除了覆蓋生(shēng)活、商(shāng)業場景之外(wài)，在稅務、政務、借貸、對公等領域的試點正加速落地。 

作爲以國家信用爲支撐的法定貨币，數字人民币具備一(yī)般電(diàn)子支付工(gōng)具所不具備的特點和優勢，将形成我(wǒ)(wǒ)國數字支付的新格局。

在新發展格局下(xià)，數字人民币的前景與機遇如何？一(yī)起來看。

數字人民币成功試點有利于人民币的國際化

數字人民币的推出對國際社會以及國際貨币體(tǐ)系将産生(shēng)極大(dà)影響，這主要是因爲：

我(wǒ)(wǒ)國的經濟實力進一(yī)步加強。一(yī)方面，2021年我(wǒ)(wǒ)國經濟總量達到1143670億元，人均GDP達到80976元，按年平均彙率折算達到12551美元，意味着我(wǒ)(wǒ)國開(kāi)始邁入中(zhōng)高收入國家行列，未來的市場需求巨大(dà)；另一(yī)方面，從2013年開(kāi)始，我(wǒ)(wǒ)國就已經成爲世界上最大(dà)的貿易國家，特别是在疫情的影響下(xià)，我(wǒ)(wǒ)國對外(wài)貿易增長迅猛，2021年，我(wǒ)(wǒ)國全年貨物(wù)進出口達到39.1萬億元，增長21.4%，這進一(yī)步增強了數字人民币對國際支付的影響。

人民币的國際地位不斷提高。随着我(wǒ)(wǒ)國經濟實力的增強，人民币在國際支付體(tǐ)系和儲備體(tǐ)系中(zhōng)的地位不斷提高，這使得數字人民币的推出受到更加廣泛的關注。從國際支付來看，在2021年主要貨币的支付金額排名中(zhōng)，人民币國際支付份額升至2.70%，取代日元成爲排名第四的貨币；從國際儲備來看，人民币的份額一(yī)直在穩步增長，2021年第三季度，人民币在全球外(wài)彙儲備中(zhōng)的占比升至2.66%，位居全球第五位。

我(wǒ)(wǒ)國有全世界最大(dà)的應用場景。我(wǒ)(wǒ)國是世界上人口最多的國家，截至2022年2月末，三家基礎電(diàn)信企業的移動電(diàn)話(huà)用戶數達16.51億戶，5G手機終端連接數達5.2億戶，這爲數字貨币提供了更多的試驗場景。

數字人民币相對已有的第三方支付具有明顯優勢

數字人民币是對現有支付手段的重要補充，雖然目前試點的數字人民币隻有870多億元，是非現金支付業務中(zhōng)較小(xiǎo)的一(yī)部分(fēn)，但是數字人民币将推動我(wǒ)(wǒ)國形成支付新格局。

第一(yī)，數字人民币更加具有法律保障。從理論上講，商(shāng)業銀行可能出現破産，存款保險對用戶的财産有一(yī)定的保障；支付寶和微信使用商(shāng)業銀行結算，沒有存款保險，因此，一(yī)旦出現風險會導緻用戶出現巨大(dà)的财産損失；數字人民币是國家的法定貨币，由國家信用擔保，更加具有法律保障。

第二，數字人民币的支付更加便捷，節省成本。一(yī)是數字人民币可以實時到賬，提高了資(zī)金的使用效率，也提升了貨币政策的傳導效率。二是數字人民币更加節省成本。一(yī)方面，數字人民币的發行成本比現在的紙(zhǐ)币、硬币的發行成本低很多。另一(yī)方面，用銀聯卡需要支付0.6%的手續費(fèi)，二維碼支付（微信、支付寶等）需要支付0.38%的手續費(fèi)，而數字人民币不同于銀聯卡和第三方支付，是非盈利性的。

第三，數字人民币更加安全，對用戶的保護更加完善。一(yī)方面，數字人民币的挂失功能和實名制可以使用戶持有數字人民币更加安全；另一(yī)方面，政府可以更好地保護消費(fèi)者、商(shāng)戶等在數字人民币交易過程中(zhōng)産生(shēng)的大(dà)數據信息，同時， 商(shāng)業銀行受到中(zhōng)國人民銀行和銀監會的雙重監管，這有利于改善我(wǒ)(wǒ)國數據治理環境，提升消費(fèi)者個人數據的安全性。

第四，數字人民币更具普惠性，也有利于打破支付壟斷。數字人民币支持離(lí)線支付，類似紙(zhǐ)币，可以滿足網絡覆蓋不到的地區以及特定場所的使用；第三方機構爲了競争，往往會設置交易壁壘（微信和支付寶在各自的應用場景中(zhōng)屏蔽對方的支付方式），增加用戶額外(wài)的支付成本和使用負擔（用戶需要同時擁有微信、支付寶等多個應用），而數字人民币更有利于打破支付壟斷。

第五，數字人民币更加便于金融監管和防範金融風險。數字人民币的可追溯性使央行可以監控交易雙方的姓名、金額等完整信息，有助于提升我(wǒ)(wǒ)國金融監管效率，助力政府打擊洗錢、逃稅、貪污腐敗以及電(diàn)信網絡詐騙等違法犯罪行爲。

數字人民币将對我(wǒ)(wǒ)國宏觀政策産生(shēng)哪些積極作用？

數字人民币的推出不僅對我(wǒ)(wǒ)國支付新格局産生(shēng)影響，而且作爲國家的法定貨币，将對我(wǒ)(wǒ)國宏觀政策，特别是貨币政策、财政政策産生(shēng)積極作用。

第一(yī)，數字人民币的應用會使我(wǒ)(wǒ)國貨币政策的傳導更加順暢與靈活。

2021年中(zhōng)央經濟工(gōng)作會議提出“宏觀政策要穩健有效”“穩健的貨币政策要靈活适度，保持流動性合理充裕”。過去(qù)我(wǒ)(wǒ)國貨币政策的傳導機制不暢，貨币政策的實施需要從中(zhōng)國人民銀行到商(shāng)業銀行等金融機構，傳導鏈太長，而 數字貨币将改變這一(yī)傳導途徑，縮短傳導鏈，甚至可以直達企業，這将大(dà)大(dà)提升貨币政策的靈活性。

第二，數字人民币可以使我(wǒ)(wǒ)國結構性的貨币政策得以實施，進一(yī)步解決我(wǒ)(wǒ)國發展不平衡不充分(fēn)的問題。

一(yī)方面，貨币政策原來是作用于總量，對結構性的問題主要采用财政政策，但是貨币政策對我(wǒ)(wǒ)國經濟具有明顯的結構性影響，包括貨币政策的地區差異性、行業差異性，爲了解決貨币政策影響的結構性差異問題，需要對應結構性的貨币政策，數字人民币爲結構性的貨币政策出台提供了手段。

另一(yī)方面，我(wǒ)(wǒ)國經濟發展進入新階段，發展不平衡不充分(fēn)問題還很突出，出台結構性的貨币政策可以更好地解決我(wǒ)(wǒ)國經濟發展的不平衡。

第三，數字人民币将大(dà)大(dà)地提升我(wǒ)(wǒ)國金融的普惠性，推進共同富裕。

數字技術極大(dà)地促進了技術進步和經濟增長，但是數字技術的廣泛應用會産生(shēng)收入分(fēn)配不平等的問題，這不利于我(wǒ)(wǒ)國促進共同富裕取得實質性進展。數字人民币便于針對特定行業、特定地區、特定人群出台政策，更加便于解決發展不平衡的問題，進而彌補數字技術對一(yī)些地區産生(shēng)的不利影響 ，促進共同富裕取得實質性進展。

第四，數字人民币增強了貨币政策與财政政策的協調性。

數字人民币的推出對财政政策産生(shēng)了重大(dà)影響，如财政直達可以使得直達的速度更快，方式更加靈活；數字人民币在扶貧、結構性的減稅降費(fèi)等領域都可以發揮其積極作用。

第五，數字人民币有利于我(wǒ)(wǒ)國擴大(dà)内需政策的落實和新發展格局的加快構建。

一(yī)是 數字人民币有利于改善營商(shāng)環境，提升民營企業的投資(zī) 。一(yī)方面，數字人民币沒有手續費(fèi)，使得企業特别是中(zhōng)小(xiǎo)企業的運營成本降低，對減稅降費(fèi)起到關鍵作用；另一(yī)方面，數字人民币有資(zī)金直達功能，這爲央行設計結構性貨币政策支持中(zhōng)小(xiǎo)企業發展提供了重要手段。

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二是 數字人民币可以降低公衆在交易過程中(zhōng)的成本，提振消費(fèi) 。數字人民币的推出可以直接降低消費(fèi)成本，國家也可以通過數字人民币出台更多的補貼措施，精準施策。

第六，數字人民币在國際支付中(zhōng)将發揮重要作用，助力人民币國際化，保證我(wǒ)(wǒ)國金融安全。

當前的跨境支付體(tǐ)系是以SWIFT與CHIPS爲核心建立的全球網絡，存在效率低、價格高、安 全性差的問題。特别是現有跨境支付體(tǐ)系的核心均是美國公司，美國可以将跨境支付作爲金融制裁的工(gōng)具，限制被制裁國家的企業進行跨境經營活動，威脅國家金融主權。數字人民币爲推進人民币跨境使用提供了更加便利的條件，爲人民币國際化做好 了準備。

發展好數字人民币，還需關注這幾個問題

雖然數字人民币具有别的支付工(gōng)具不具有的優勢，但是數字人民币在我(wǒ)(wǒ)國還處于試點階段，存在亟待解決的問題： 

一(yī)是我(wǒ)(wǒ)國學術界對數字貨币的研究還不夠多。我(wǒ)(wǒ)國數字貨币在中(zhōng)國人民銀行研究很多，但是在學術界的廣泛研究不夠，特别是針對引入數字貨币對現有的貨币經濟學理論和貨币政策影響效果的研究還不夠。

二是數字人民币國際上的影響力還不夠強。雖然人民币國際地位不斷提升，但是人民币在國際支付和儲備中(zhōng)占的份額還是很低，與我(wǒ)(wǒ)國在世界上的經濟總量的地位和國際貿易中(zhōng)的地位是不匹配的。

三是我(wǒ)(wǒ)國數字人民币的規模還相對較小(xiǎo)。目前我(wǒ)(wǒ)國數字人民币還處于小(xiǎo)規模的試點階段，總量隻有870億元左右，與我(wǒ)(wǒ)國超過1000萬億元的支付總量相比還遠不夠。

四是我(wǒ)(wǒ)國數據安全、支付安全還需要進一(yī)步加強。數字人民币在使用過程中(zhōng)如何保障數據安全是數字人民币實施過程中(zhōng)的重要問題，也是影響公衆對數字人民币認可與使用的關鍵。因此數字人民币的安全性問題需要進一(yī)步關注。

五是數字人民币的相關法律還需要完善。數字人民币是不同于紙(zhǐ)币和硬币的形式，它可以被賦予如實名、追溯等更多的功能，這也是數字人民币的優勢，如何在發揮數字人民币的優勢下(xià)從制度層面保障公衆的信息安全需要進一(yī)步思考。

如何進一(yī)步發揮數字人民币作用？

第一(yī)，進一(yī)步加強數字人民币的試點推廣。

一(yī)是進一(yī)步對特定區域、特定行業、特定企業進行試點，在試點過程中(zhōng)發現存在的問題，如在自貿區内開(kāi)展數字人民币的試點推廣工(gōng)作，可以選取國有企業在工(gōng)資(zī)支付中(zhōng)采用數字人民币，也可以選取金融部門開(kāi)展數字人民币試點。

二是拓展數字人民币的運營主體(tǐ)，目前我(wǒ)(wǒ)國運營主體(tǐ)已經拓展到九家金融機構，未來将拓展到包括外(wài)資(zī)銀行在内更多的金融機構。

第二，充分(fēn)發揮數字人民币的優勢，助力我(wǒ)(wǒ)國新發展格局形成。

在新發展格局中(zhōng)有效擴大(dà)内需，一(yī)是 發揮數字人民币的作用，補貼低收入人群 ，促進解決我(wǒ)(wǒ)國收入分(fēn)配不平等的問題，提升我(wǒ)(wǒ)國居民消費(fèi)水平。

二是 發揮數字人民币交易成本低的優勢，降低我(wǒ)(wǒ)國投融資(zī)領域的成本，有效刺激投資(zī) ，特别是注重提升民間的投資(zī)水平。

第三，充分(fēn)發揮數字人民币的優勢，助力我(wǒ)(wǒ)國宏觀政策積極有效。

一(yī)是 提升積極财政政策效能 。2022年政府工(gōng)作報告提出“新增财力要下(xià)沉基層，主要用于落實助企纾困、穩就業保民生(shēng)政策”，同時要求“中(zhōng)央财政将更多資(zī)金納入直達範圍”，數字人民币可以在這方面發揮積極作用。

二是 發揮數字人民币在貨币政策對總量經濟和結構性影響中(zhōng)的作用 ，定向引導資(zī)金更多流向重點領域，擴大(dà)金融的普惠性。

第四，加強數字人民币的分(fēn)層管理，提升金融部門的監管能力。

一(yī)方面要加強數字人民币的分(fēn)層管理。在數字人民币的設計中(zhōng)對不同額度資(zī)金、不同主體(tǐ)進行分(fēn)層設計、分(fēn)層管理。有研究表明，代理人在小(xiǎo)額交易中(zhōng)使用現金，在大(dà)額交易中(zhōng)使用央行數字貨币。

另一(yī)方面需要更全面地提高監管能力。監管和謹慎監管是在新的數字貨币形式中(zhōng)建立信任的關鍵，特别是未來市場上出現由多種不同主體(tǐ)提供的數字貨币時更需要加強監管，此外(wài)，還要加強監管機構的跨境合作。

第五，加強數字人民币的基礎建設。

一(yī)是 加強防僞技術、存儲技術的研究 。數字人民币的流動性更快，一(yī)旦出現僞造，對經濟的影響更大(dà)，因此，對數字人民币防僞技術的研究要超前布局；另外(wài)，未來大(dà)數據的存儲量是爆發性增長，需要加強數據存儲基礎設施的安全。

二是 加強數字人民币的法律基礎設施建設 。數字人民币需要适應中(zhōng)央銀行法和貨币法，另外(wài)需要從法律層面明确私人發行貨币的地位。

第六，進一(yī)步響應國際社會倡議，改善跨境支付環境，爲人民币國際化創造條件。

數字人民币已具備跨境使用的技術條件，但當前主要用于滿足國内零售支付需要。進一(yī)步發揮數字人民币在跨境支付中(zhōng)的作用，一(yī)是 加強政府對跨境場景下(xià)數字人民币應用的支持 。積極開(kāi)展試點，特别是在“一(yī)帶一(yī)路”建設、亞洲基礎設施投資(zī)銀行以及區域全面經濟夥伴關系協定（RCEP）等場景中(zhōng)積極開(kāi)展數字人民币應用試點，爲數字人民币跨境支付探索有效路徑。

二是 發揮國際貨币基金組織的關鍵作用 。大(dà)多數國際貨币基金組織成員(yuán)國，尤其是新興市場和低收入國家，都使用某種形式的資(zī)本流動管理。現有的法規需要不斷完善，以便資(zī)本流管理措施在引入數字貨币後仍然有效。數字貨币設計原則需要在全球層面上進行協調，以确保它們滿足所有國家的需求，并被廣泛采用，從而限制監管套利，這需要發揮國際貨币基金組織的作用。

POS機押金收取方式将優化，以後激活方式要大(dà)變，電(diàn)銷估計要崩盤_可以到銀行辦理刷卡機嗎(ma)

押金，問題目前是支付行業比較突出的問題。主要有兩個方面一(yī)是：代理商(shāng)包括電(diàn)銷人員(yuán)在不告知(zhī)客戶的情況下(xià)惡意扣用戶押金；二是：一(yī)些團隊打着幫用戶退押金的旗号，惡意投訴人行要求退還之前收取的押金。對于投訴退押金的，原來的處理方式比較簡單，就是讓支付公司退款，但是這樣一(yī)來反而導緻投訴越來越多。爲了解決這2個問題，未來支付行業将會采用新的統一(yī)管理的方式來做，目的也是爲了規範收單市場，标準化服務費(fèi)的收費(fèi)方式，打