建行、招商(shāng)等多家銀行儲蓄卡被封，該如何避免觸發風控？
作者：樂刷POS機辦理 發布時間：2023-06-18 09:30:02 浏覽次數 :
據卡友反映，
招商(shāng)銀行、工(gōng)商(shāng)銀行、建設銀行、興業銀行等多家銀行卡友的借記卡都忽然被凍結封卡，凍結原因爲觸發央行反洗錢系統的嚴格監管。
究竟具體(tǐ)哪些行爲能夠觸發監管？監管機構是如何進行風險排查的？中(zhōng)國互聯網金融協會給出了答案。
此前，爲推動行業反洗錢工(gōng)作經驗交流，中(zhōng)國互聯網金融協會面向銀行、保險、消費(fèi)金融、第三方支付、金融科技等領域的會員(yuán)單位征集反洗錢實踐案例。
據中(zhōng)國互聯網金融協會，針對各類可疑交易，銀行會定期提取各類交易的統計數據，
重點是銀行卡接收第三方支付轉入的交易，銀行卡POS交易，銀行卡分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出交易以及夜間交易，一(yī)旦排查發現符合明顯可疑交易特征的客戶，立即中(zhōng)止業務。
關于以上重點行爲的具體(tǐ)細節，我(wǒ)(wǒ)們通過下(xià)面中(zhōng)國互聯網金融協會公布的反洗錢監管真實案例來了解一(yī)下(xià)。
客戶A，北(běi)方某地人士，在某銀行一(yī)網點開(kāi)立個人銀行卡，并開(kāi)通短信認證的手機銀行（每日轉出限額5萬元）。該客戶銀行卡閑置幾日後，開(kāi)始每日
發生(shēng)大(dà)量分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出交易。資(zī)金來源于華南(nán)、華東、西南(nán)等地區的不同銀行的不同自然人，轉入方式全部爲網銀轉入。轉出對手則固定爲某行賬戶，轉出方式全部爲手機銀行。賬戶24小(xiǎo)時發生(shēng)交易甚至淩晨附近也有轉入轉出交易。
鑒于每日轉入、轉出金額基本一(yī)緻，交易呈現明顯的分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出特點，歸集資(zī)金目的明顯，經分(fēn)析研判認定爲該賬戶存在
資(zī)金過渡性可疑交易，疑似轉移非法資(zī)金。
客戶B，北(běi)方某地人士，在某銀行一(yī)網點開(kāi)立個人銀行卡，并開(kāi)通短信認證的手機銀行（每日轉出限額5萬元）。該銀行卡自開(kāi)戶次月開(kāi)始，
每日發生(shēng)大(dà)量财付通、支付寶、雲閃付等第三方支付渠道直接轉入該銀行銀行卡的交易。每日轉入筆數衆多，單筆轉入交易幾十元至幾百元不等，
待歸集到一(yī)定金額（如一(yī)萬元）之後，通過手機銀行轉出到他行賬戶。賬戶24小(xiǎo)時發生(shēng)交易甚至淩晨附近也存在第三方支付轉入交易。
鑒于每日轉入、轉出金額基本一(yī)緻，交易呈現明顯的分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出特點，歸集資(zī)金目的明顯，經綜合分(fēn)析研判，認定爲該賬戶存在疑似
轉移網絡賭博非法資(zī)金的嫌疑。
3、銀行卡POS收單再消費(fèi)轉移資(zī)金可疑交易案
客戶C，北(běi)方某地人士，在某銀行一(yī)網點開(kāi)立個人銀行卡。該客戶銀行卡自開(kāi)戶當月月底開(kāi)始發生(shēng)POS收單交易，每次交易啓動後會出現
每間隔幾分(fēn)鍾就會連續進行POS刷卡的異常現象。單筆交易金額基本固定在
幾十萬元左右，每日發生(shēng)幾個循環交易，每日收單、刷卡金額基本一(yī)緻，單日轉移資(zī)金基本爲固定的幾百萬元左右。資(zī)金
主要流向房地産、珠寶玉石等洗錢風險較高的特定非金融行業。
鑒于單筆資(zī)金巨大(dà)，資(zī)金快進快出，不留餘額，連續多日發生(shēng)類似交易，交易金額與其身份情況不匹配，資(zī)金過渡性質十分(fēn)明顯，經分(fēn)析研判，認定爲
通過POS的過渡性可疑交易，疑似轉移非法資(zī)金。
此類可疑交易多涉及買賣的銀行卡，資(zī)金快進快出，基本不留餘額，單日交易金額較大(dà)，基本每日重複類似交易，與客戶的身份、年齡、職業不匹配。
可疑主體(tǐ)交易的目的是将資(zī)金化整爲零，将上遊資(zī)金快速轉移到下(xià)遊，斬斷資(zī)金交易鏈條，達到掩飾資(zī)金所有人以及無法追蹤資(zī)金來源和去(qù)向的真實目的。
（1）主動上門，陌生(shēng)開(kāi)戶：多爲本地農村(cūn)戶籍，甚至身份證地址顯示爲偏遠地區，年齡段以90後、00後爲主。
（2）客戶以開(kāi)立銀行卡爲目的：不發生(shēng)任何負債業務，對其他産品不感興趣。
（3）強烈要求開(kāi)通個人高限額網銀産品：交易筆數、金額均設置爲我(wǒ)(wǒ)行最大(dà)限額，被拒後開(kāi)通手機銀行也能接受。
● 開(kāi)戶後多日不用，或發生(shēng)他行同名賬戶的小(xiǎo)額交易，疑似規避開(kāi)戶後連續6個月沒有交易自動中(zhōng)止業務以及銀行交易監測；
● 在發生(shēng)試探性小(xiǎo)額轉入轉出交易後突然啓用，交易筆數、金額驟增，交易類型單一(yī)；
● 異常交易連續發生(shēng)多日，賬戶基本不留餘額，過渡性質明顯；
● 交易筆數、金額巨大(dà)，超出大(dà)部分(fēn)人正常需求，與客戶身份不匹配。
● 交易呈現分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出特點，流水中(zhōng)基本無其他類型交易；
● 單筆轉入金額基本在幾百元至幾千元，轉入交易對手基本不一(yī)緻，對方金融機構遍布全國各地，彙集到一(yī)定金額，一(yī)般不超過5萬元，一(yī)筆轉出；
● 交易時間不分(fēn)工(gōng)作日、休息日，甚至存在淩晨附近時間段的轉賬交易。
● 交易呈現分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出特點，流水中(zhōng)大(dà)部分(fēn)爲第三方支付渠道直接轉入銀行卡的交易；
● 其他交易特點與手機銀行交易可疑點基本一(yī)緻。
● 交易所用POS多爲網絡第三方支付機器，非銀行辦理的正規商(shāng)戶POS機；
● 銀行卡綁定的商(shāng)戶多爲虛拟商(shāng)戶，無實際經營；
● 資(zī)金到賬方式爲
實時到賬，到賬後立即一(yī)筆刷卡轉走。
（1）預留電(diàn)話(huà)多爲無人接聽(tīng)狀态後期撥打開(kāi)戶預留電(diàn)話(huà)一(yī)般能夠正常接通，但多爲無人接聽(tīng)狀态，或者接通後非本人使用。
（2）接通電(diàn)話(huà)後不再發生(shēng)交易電(diàn)話(huà)接通後，客戶保持警覺，立即将賬戶内餘額全部轉走，以後不再發生(shēng)交易。
（3）涉嫌出租出借出賣銀行卡，較大(dà)可能由同一(yī)人、同一(yī)團夥控制多張銀行卡。
對于主動上門要求開(kāi)立銀行卡、非本行營銷的客戶，在開(kāi)展常規身份識别鑒别客戶身份的基礎上，通過核心業務系統給客戶提供的手機号碼發送短信驗證碼，驗證手機号碼是否本人正常使用，留存客戶的身份證地址和在當地的經常居住地址，且具體(tǐ)到能夠聯系到客戶，對于不配合開(kāi)展身份識别的客戶，拒絕開(kāi)戶。
針對存疑客戶，建立電(diàn)子跟蹤台賬，後期重點分(fēn)析排查。對于單純開(kāi)立銀行卡，不發生(shēng)負債業務，甚至強烈要求簽約高限額電(diàn)子銀行産品或者以投訴施壓的客戶，納入電(diàn)子跟蹤台賬，定期關注其電(diàn)話(huà)是否能夠正常接通以及是否發生(shēng)可疑交易，一(yī)旦排查發現存在符合中(zhōng)止業務的情形，及時作中(zhōng)止業務處理，真正把好風險防控的第一(yī)道防線。
2、限定簽約标準，嚴格管控個人高限額電(diàn)子銀行産品
高限額電(diàn)子銀行産品作爲發生(shēng)可疑交易必不可少的必備工(gōng)具，成爲以買賣銀行卡爲目的犯罪分(fēn)子的首選，必然通過各種途徑開(kāi)立高限額電(diàn)子銀行産品，尤其是令牌網銀和UK網銀，因此，從源頭嚴格管控高限額電(diàn)子銀行産品尤爲重要。對于主動上門的陌生(shēng)客戶，視情況最高開(kāi)立短信認證的手機銀行，待交易正常後再簽約更高限額認證方式的手機銀行，從源頭管控個人高限額電(diàn)子銀行産品，防止後續發生(shēng)頻(pín)繁轉賬可疑交易。
對于開(kāi)卡後當日或者間隔幾日到開(kāi)戶行其他網點要求簽約個人高限額電(diàn)子銀行産品的客戶，經辦行及時告知(zhī)銀行卡開(kāi)戶行納入核心系統預警，自動警示開(kāi)戶行網點審慎爲客戶簽約高限額電(diàn)子銀行産品，并納入台賬，作爲後期跟蹤監測的重點關注對象。
3、定期人工(gōng)排查，強化可疑交易的監測分(fēn)析和報告
針對各類可疑交易的特點，加強對各類異常交易的日常監測分(fēn)析，定期提取各類交易的統計數據，
重點是銀行卡接收第三方支付轉入的交易，銀行卡POS交易，銀行卡分(fēn)散轉入、集中(zhōng)轉出交易以及夜間交易，一(yī)旦排查發現符合明顯可疑交易特征的客戶，及時中(zhōng)止業務，報送可疑交易報告；對交易流水中(zhōng)涉及的客戶作延伸追索，同時，以交易對手中(zhōng)重點賬戶爲支點，組織對與已發現可疑客戶有相同資(zī)金來源和去(qù)向的其他客戶進一(yī)步追蹤，一(yī)并中(zhōng)止業務，由點到面，擴大(dà)可疑交易的打擊覆蓋面。
4、做好風險提示，前台開(kāi)展客戶宣傳、教育
針對買賣銀行卡人員(yuán)的可疑行爲特征，督促網點人員(yuán)保持敏感度和責任心，提高前台人員(yuán)敏銳識别異常客戶的能力，明确風險防範措施和流程，力争第一(yī)時間發現風險、阻斷風險，适時中(zhōng)止業務辦理。同時，引導客戶正确使用銀行卡、電(diàn)子銀行産品等交易工(gōng)具，謹慎保存身份證号碼、銀行卡号、手機短信驗證碼等個人涉密信息，在業務辦理過程中(zhōng)積極提醒客戶潛在風險，不斷提高客戶風險防範意識和防詐騙能力。
